أنيس بن رضا قمر سلطان

في منتدى صيفي للشباب، سألت الحضور إذا ما اعتقد أحدهم بأن 5% تمثل نسبة عالية لنمو الدخل (أو لسعر للفائدة).وبالطبع تيمناً بالروح الخليجية سخر الجميع من هكذا عائد ومن ضآلة التكلفة.فما كان مني إلا أن أعرفهم علىقوى فتّاكة أشد أبدية من الجاذبية وأبقى ملامح من تضاريس الأرض -ألا وهي الفائدة المركبة.نعم، أعلم أن هناك مسميات أخرى لكل شيء في البنوك الجديدة والتي اصطلح البعض على تسميتهاالبنوك الإسلامية، وهو موضوع آخر لطالما اشتقت لتداوله، في مقال لاحق، ولكن النتيجة ذاتها: هناك قرض وسداد للقرض وسداد لتكلفته، أو استثمار وعائد على الاستثمار.

يبدوأنني وجدت في الرياضيات مدخلاً لإلقاء الضوء على بعض ما نمارسه في حياتنا اليومية.سأبدأ باستحضار ذكرى قديمة ولكنها رسخت في عقلي من كثرةتردِّدها على مسمعي.فقد كنت في صغري عند اضطراري لمفارقة ألعابي لمقابلة الزوار تلتقط أذناي موضوعا يكاد لا يفارق أي مجلس، وهو أخبار سين من الناس الذي عُرِف بشغف الاقتراض ليشبع به شغف السيارات.فكم من ضيف يسخط منه وآخر يسخر منه -فالقرض بالنسبة لرجال ذاك الجيل آفة وهمٌّ يجب تفاديه، بل إن أكثرهم نبذوه حتى في أعمالهم التجارية وإن كان مفيداً.وبالمناسبة تتماشى هذه الرؤية مع بعض الشركات العالمية العملاقة ومنها آبل -وهذا موضوع آخر.

فبجانب تخلي أحدنا عن قدر وفير من دخله بسبب القرض وذلك لسنين عدة من أجل اقتناء سيارة مميزة -أو لعبةأخرىأو رحلة لا تدر مردودا اقتصاديا- وهو تقدير شخصي يجب إيضاً أن يدرك المرء تكلفة ما قد قام به.والتكلفة حساب دقيق.

فلنبدأ بتمرين بسيط:

5 تقسيم 100 يساوي 5 بالمائة.و10 تقسيم 200 يساوي 5 بالمائة.درسبسيط يحركأسواق المال، وعملية حسابية بسيطة يستطيع خريجي الصف الثامن احترافها.ولكن يكمن التحدي في التأكد إن ما دُفِع هو فعلا 5 بالمائة.لماذا؟ألا نعرف كيف نحسب، ألا نعرف كم دفعنا؟نعم، ولكن كم منا قام باحتساب كلما يجب جمعه وحصره في القرض أو الاستثمار.

إذا ما استثمرت مبلغا وحصلت على عائد 5% سنوياً ثق تماماً بأنك سوف تحصد قرابة ثلث قيمة الاستثمار (27%) في خمس سنوات.وبمقدورك أن تنفق من هذا العائد دون المساس برأس المال.وفي المقابل -هل تعتقد أن تكلفة القرض بفائدة 5% هي فعلا 5%؟احسب نسبة ما تدفعه وهو مبلغ مقطوع من قيمة متناقصة للقرض وغيرها من رسوم وسترى تكلفة أعلى ناهيك عن تضحية عدم استلام راتباً كاملاً -فلتجعله قرضا حسن الاستخدام. ولاحظ أننا لا ندفع ضريبة الدخل الخاص... بعد.

وحتى لو شعرت في قرارة نفسك أن في اقتناء مركبة بمحرك صاروخي تتحدى به الجاذبية استثمار يمثل شخصك ويملي على الناس مكانتك فمن قواعد الإستثمار المقدرة على الدفاع عن المقتنيات.على سبيل المثال: إذا ما اشتريت مبنى للاستفادة من دخل الإيجارفيجب أن تكون قادراً على تأمين المبنى وصيانته، بل وصبغه أوتعديل جناح فيه إذا ما انقض عليك مفتش البلدية.وقِطَع غيار بعض السياراتقد تناهز في ثمنهاايجار بعض الشقق!فلا تشتر سيارة يكون قسط ثمنها من إيجار الشقة!

فالتوازن هدف لكل المعادلات -الحسابية منها والاقتصادية والاجتماعية- لذلك وجبالتأكيد على البنوك الإكثار في القروض للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة -الواعدة منها طبعاً- على حساب القروض الشخصية.

المصارف أبصرت النور لإثراء ملاكها ولكن شريطة بناء رؤوس الأمواللتكوين قاعدة أكبر من المستثمرين.